직장인과 달리 자영업자와 소상공인은 정기적인 퇴직금이나 기업 복지 혜택이 없기 때문에 스스로 은퇴자금을 마련해야 합니다. 이들의 노후는 국민연금, 임대소득, 개인 보험 등을 얼마나 전략적으로 활용하느냐에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 본 글에서는 자영업자와 소상공인을 위한 은퇴자금 마련 3대 전략을 중심으로, 노후 생활 안정과 현금 흐름 확보 방법을 구체적으로 제시합니다.
국민연금, 자영업자의 가장 기본이 되는 노후 자산
자영업자는 국민연금을 자발적으로 가입하거나 지역가입자로 유지하고 있는 경우가 많습니다. 국민연금은 강제성은 약하지만, 최소한의 노후소득 안전망 역할을 해주므로 반드시 유지하거나 적극적으로 가입해야 합니다. 국민연금의 수령액은 가입 기간과 납입 금액에 따라 크게 달라지므로, 소득이 일정 수준 이상 유지된다면 연금보험료를 최대한 높게 납입하는 것이 유리합니다. 특히 자영업자라면 소득신고를 제대로 하지 않거나 실제보다 낮게 신고하는 경우가 많은데, 이는 향후 수령 연금액에 직접적인 악영향을 미칩니다. 또한 연금 수령 시작 연령을 늦추는 연기연금 제도를 활용하면 최대 36%까지 수령액을 늘릴 수 있습니다. 안정적인 노후자산 확보가 필요한 자영업자에게는 이 전략도 중요한 선택지입니다. 한편, 국민연금은 소득공제 혜택과도 연결되므로, 연간 납입액에 대해 소득공제를 받아 세금 부담을 낮추는 이점도 누릴 수 있습니다. 국민연금은 단순한 복지 수단이 아니라 자영업자에게는 가장 기본이자 필수적인 은퇴 전략 자산입니다.
임대소득, 안정적 현금흐름 확보 수단
직접적인 노동 소득이 줄어드는 은퇴 이후에는 현금흐름을 만들어 줄 수 있는 자산이 중요합니다. 그 대표적인 수단이 바로 ‘임대소득’입니다. 자영업자는 사업 공간 마련을 위해 부동산을 보유한 경우가 많기 때문에, 이 자산을 노후에 임대 수익으로 전환할 수 있습니다. 예를 들어, 본인이 운영하던 점포를 폐업한 후 타인에게 임대하여 월세 수익을 얻거나, 상가를 매각 후 오피스텔, 원룸 등 수익형 부동산으로 갈아타는 방법도 고려할 수 있습니다. 특히, 소형 부동산은 공실률이 낮고 유지 관리가 쉬워 노후 자산으로 적합합니다. 임대소득은 국민연금처럼 국가 제도가 아닌 개인의 자산 운용 역량에 따라 수익 규모가 달라지기 때문에 더욱 철저한 계획이 필요합니다. 또한 세무 신고 및 종합과세 기준, 공제 항목 등도 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 일정 수입 이하라면 분리과세를 선택하여 세금 부담을 줄이는 전략도 있습니다. 향후 부동산 시세 변동에 따른 리스크를 줄이기 위해 리츠(REITs) 투자로 분산하는 것도 하나의 방법입니다. 직접 관리가 어려운 자영업자에게는 리츠를 통한 간접투자도 안정적인 현금흐름 수단이 될 수 있습니다.
보험 활용, 위험 대비와 연금 대체 기능
보험은 자영업자의 노후 준비에서 종종 간과되지만, 매우 중요한 역할을 합니다. 특히 은퇴 이후 의료비 부담을 줄일 수 있는 실손의료보험과, 일정 기간 이후부터 일정액을 수령할 수 있는 연금보험은 필수적으로 고려해야 합니다. 첫째, 종신보험이나 변액연금보험을 통한 월 단위 수령 구조는 국민연금과 병행하여 안정적인 생활비 마련에 도움이 됩니다. 특히 사업 리스크가 큰 자영업자에게는 최소한의 생활비를 보장하는 수단으로 작용할 수 있습니다. 둘째, 사업 중 발생할 수 있는 사고나 질병, 장애 등 예기치 못한 상황에 대비할 수 있는 재해보험 및 소득보장보험도 고려 대상입니다. 보험은 단순한 지출이 아니라 미래 리스크를 헤지 하는 보장성 자산입니다. 셋째, 사업자 전용 연금상품도 존재합니다. ‘개인형 IRP’는 자영업자도 가입할 수 있으며, 연간 최대 900만 원까지 납입 시 세액공제를 받을 수 있습니다. 소득공제와 연금 수령을 동시에 해결할 수 있는 구조이기 때문에, 다른 금융상품보다 절세 효과가 큽니다. 보험은 ‘보장’과 ‘수익’이라는 두 마리 토끼를 모두 추구할 수 있는 수단이므로, 전문가와 상담 후 본인의 사업 상황과 위험도에 맞게 설계하는 것이 중요합니다.
소상공인과 자영업자의 은퇴는 누군가 대신 준비해주지 않습니다. 국민연금은 반드시 유지하고, 임대소득을 통해 현금흐름을 확보하며, 보험을 통해 생활비 보장과 의료비 대비책을 갖추는 것이 중요합니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 시점입니다. 지금부터 체계적인 노후 설계를 시작하세요.
