2024년 현재, 고령화와 경제 불안정이 겹치면서 은퇴자들이 직면하는 재정적 위협은 점점 더 복잡해지고 있습니다. 의료비의 증가, 장수위험, 그리고 인플레이션은 은퇴자들에게 실질적인 생존 리스크로 작용하고 있는데요. 이번 글에서는 2024년을 살아가는 은퇴자들이 반드시 알아야 할 3대 재정리스크와 그에 대한 현실적이고 전략적인 대응 방법을 소개합니다.
의료비 증가에 대한 철저한 대비
2024년 기준으로 고령자의 평균 의료비는 매년 상승하고 있으며, 특히 만성질환 보유율이 높은 60대 이상의 경우 의료비 지출이 가계 전체 소비에서 차지하는 비율이 크게 늘고 있습니다. 건강보험이 있더라도 실질적인 본인 부담금은 여전히 높아, 갑작스러운 의료비 지출은 곧바로 재정 파탄으로 이어질 수 있습니다. 이에 따라 은퇴자는 사전에 민간 의료보험에 가입하거나, 보장 범위를 확장하는 실손의료보험 등의 상품을 적극적으로 고려해야 합니다.
또한 예방적 차원의 건강관리가 가장 효과적인 비용 절감 수단이라는 점을 기억해야 합니다. 정기검진을 통해 질병을 조기에 발견하고, 식습관 및 생활습관 개선을 통해 만성질환의 위험을 줄이는 것이 장기적으로 의료비 절약에 큰 도움이 됩니다. 정부에서 제공하는 건강검진 혜택이나 복지제도도 철저히 활용해 보세요. 특히 최근에는 지자체별로 고령자 대상 무료 검진 및 의료 서비스가 확대되고 있으므로, 본인이 거주하는 지역의 복지 프로그램을 미리 파악해 두는 것이 중요합니다.
장수위험, 국민연금만으로 부족하다
은퇴 후 가장 간과하기 쉬운 위험 중 하나가 바로 '장수위험'입니다. 평균수명이 길어질수록 은퇴자금이 고갈될 가능성도 높아지는데요. 현재 우리나라 65세 이상 고령자의 기대수명은 약 85세 이상으로, 은퇴 후 20~30년을 추가로 계획해야 하는 시대입니다. 하지만 국민연금만으로는 매달 필요한 생활비를 충당하기에 턱없이 부족하다는 현실에 많은 이들이 직면하고 있습니다.
따라서 장수위험에 대비하기 위해서는 개인연금(연금저축, IRP 등)을 활용한 자산 운용 전략이 필수적입니다. 또한 부동산 임대수익, 배당주 중심의 투자 포트폴리오 구성 등으로 안정적인 현금 흐름을 확보하는 것도 중요합니다. 은퇴자에게 가장 적합한 재무 전략은 안정성과 지속성입니다. 무리한 수익 추구보다는 장기적이고 균형 잡힌 자산 배분을 통해 생애 마지막까지 생활비가 지속되도록 설계해야 합니다.
정부의 '기초연금'과 같은 보조제도도 최대한 활용하고, 일정 금액 이하의 소득을 유지하면서 다양한 복지 혜택을 받을 수 있도록 설계하는 것도 좋은 방법입니다. 각종 제도와 금융상품은 꾸준히 변동되므로, 금융 상담을 통해 자신의 상황에 맞는 전략을 수립하는 것이 바람직합니다.
인플레이션, 은퇴자 실질소득의 적
최근 몇 년간의 지속적인 물가 상승은 은퇴자의 실질 구매력을 크게 떨어뜨리고 있습니다. 고정적인 연금 수령액만으로 생활하는 은퇴자에게 인플레이션은 가장 강력한 '보이지 않는 적'이죠. 2024년에도 식료품, 주거비, 교통비 등의 생활 필수 지출 항목이 지속적으로 오르고 있는 만큼, 인플레이션에 대한 대비는 반드시 필요합니다.
첫째, 현금 자산만 보유하는 것은 위험합니다. 인플레이션을 반영해 자산의 가치를 유지할 수 있는 금융 상품에 일부 자산을 분산 투자해야 합니다. 예를 들어 물가연동국채(TIPS), 배당주, 리츠(REITs) 등은 인플레이션 헷지 수단으로 각광받고 있습니다. 둘째, 고정금리보다 변동금리 상품의 비중을 점검하고, 고정적인 수익 구조를 재정비해야 할 필요도 있습니다.
셋째, 생활비 항목 중 불필요한 지출을 줄이는 것도 매우 중요합니다. 정기 구독 서비스, 통신비, 외식비 등에서 낭비를 줄이고, 할인 혜택이나 공동구매, 공공서비스 등을 적극 활용함으로써 물가 상승의 영향을 완화할 수 있습니다. 마지막으로, 에너지 효율을 고려한 주거 환경 개선도 장기적으로 큰 비용 절감을 가져올 수 있습니다. 인플레이션을 이기기 위해서는 지출 통제와 함께 자산 전략이 병행되어야 합니다.
은퇴 후 재정리스크는 피할 수 없는 현실입니다. 하지만 의료비 대비, 장수위험 대응, 인플레이션 극복이라는 세 가지 축을 체계적으로 준비한다면 충분히 안정적인 노후를 누릴 수 있습니다. 지금 당장 본인의 재정 상황을 점검하고, 실질적인 행동 계획을 세워보세요. 미래를 준비하는 당신의 오늘이 가장 중요한 시작점입니다.
